מה חשוב לדעת על מסלולי המשכנתא שהבנקים מציעים למי שקונה דירה?
לפני שקונים דירה, בין אם למגורים ובין אם למטרות השקעה, צריך לחפש משכנתא.
ההמלצה שלנו – אל תמהרו לסגור משכנתא לפני שתבדקו את ההצעות שנותנים לכם בשני בנקים לפחות.
בנוסף, יש כמה וכמה דברים שחשוב לכם לדעת לגבי מסלולי המשכנתא שמציעים בבנקים השונים.
דגשים על מסלולי ריבית קבועה וריבית משתנה
משכנתא היא הלוואה ארוכה ומורכבת.
בניגוד להלוואות רגילות כגון הלוואה לכל מטרה, במשכנתא אפשר לבחור סוגים שונים של מסלולים.
המסלולים נבדלים אלה מאלה מסוג הריבית, בתחנות היציאה, בהצמדה למדד.
שני המסלולים הבסיסיים שרצוי להכיר הם מסלול ריבית קבועה מצד אחד ומסלול ריבית משתנה מצד שני.
שימו לב שלכל אחד מהמסלולים יש יתרונות וחסרונות.
מסלול משכנתא בריבית קבועה נחשב למסלול סולידי.
ואם בוחרים ריבית קבועה לא צמודה, המשמעות היא שההחזר החודשי תמיד יהיה קבוע ובלתי משתנה.
היתרון הוא שאתם יודעים מראש מה יהיה התשלום החודשי כיום ובעתיד.
החיסרון הוא שהריבית לרוב גבוהה יותר ממסלולים אחרים.
כמו כן, אם בעתיד הריבית תרד, לא נהנים מירידה בריבית.
מסלול משכנתא בריבית משתנה פועל אחרת.
גם פה, המסלול יכול להיות צמוד למדד או לא צמוד למדד.
היתרון הוא שלרוב הריבית ההתחלתית תהיה יחסית נמוכה.
החיסרון הוא שלא ניתן לדעת מראש מה תהיה הריבית העתידית, אם יחול שינוי בריבית.
יתרונות התמהיל
מכיוון שאין מסלול משכנתא אחד שעדיף בכל המצבים, מאוד מקובל לקחת מסלולי משכנתא משולבים.
כלומר, יוצרים תמהיל, כגון חצי משכנתא בריבית קבועה וחצי בריבית משתנה.
אפשר לבחור כמובן תמהילים אחרים על פי התוכניות או הציפיות לעתיד.
היתרון הוא שאתם לא שמים את כל הביצים בסל אחד.
המשכנתא אולי לא תהיה הכי זולה שאפשר, אבל היא גם תיתן לכם ביטחון רב יותר וודאות, אפילו אם יחולו שינוי ריבית דרמטיים (עלייה חדה) או שהמדד יעלה.
בנק ישראל הכניס רפורמה
מכיוון שבנק ישראל הגיע למסקנה שריבוי המסלולים והאפשרויות מקשה על הלקוחות, הוא יצא ברפורמה מהפכנית.
הרפורמה אומרת שכל הבנקים מחויבים להציע מסלולים בתמהיל מוגדר מראש.
הרעיון של מסלולים מוגדרים מראש נועד להשיג כמה דברים.
ראשית, ללקוחות הרבה יותר פשוט להשוות בין המסלולים השונים בבנקים השונים.
שנית, יש בסיס שממנו אפשר לבחור, אבל לא מוכרחים.
עדיין שמורה ללקוח האפשרות לבחור באפשרות ובתמהיל שיהיו שונים.
בבנק מחויבים להציע תמהיל אישי, שנבנה על סמך ליבון צרכים מקיף עם כל לקוח.
מתי כדאי מסלול עם תחנות יציאה
נסיים עם טיפ מועיל – מתי כדאי לבחור במסלול משכנתא עם תחנות יציאה.
תחנות יצאה מאפשרות לפרוע את המשכנתא, באופן חלקי או במלואה, ללא קנס.
לכן, זה מתאים מאוד אם יש לכם חיסכון עתידי שצפוי להשתחרר או שברור לכם שההכנסה בעתיד תעלה ותרצו לסגור את המשכנתא.
חשוב לזכור: אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.